Най- заплашва да забави заема? Как да уредим спор с банка и валидни ли са вземанията на банка срещу кредитополучателя?
В много случаи заемът е много полезно изобретение, което ви позволява да закупите точно това, от което се нуждаете в момента, и да не чакате момента, в който за него са нужни пари. Въпреки това, в допълнение към такова положително, има набор от задължителни точки, които трябва да се спазват, и на първо място сред тях е задължението за плащания. И не винаги е възможно да се спази. Но трябва да сте подготвени за такова развитие на събития, което означава, че винаги е полезно да знаете какво заплашва да забави заема.
Правните консултации за банкови длъжници имат за цел да максимизират знанията и стратегията на поведението на кредитополучателя на банката, който е забавил плащанията по кредита.
Силата на графика: как да разбера времето на редовните плащания?
Най-лесният начин да се справим с престъпността е да го предотвратим по принцип. За да направите това, плащанията трябва да бъдат редовни и да се извършват на първоначално определените за тях дати. Самото споразумение за заем ще помогне за изясняване на спецификата: в специалния й раздел днес почти винаги има специален график, който посочва кога трябва да се правят всички необходими плащания. Ако изведнъж няма такъв график по някаква причина, можете да го поискате при сключване на договор. С това изявление не е трудно да се установи колко трябва да се плати и какъв брой трябва да се направи.
Най-лесният изход: наказания и глоби
Когато банката получава по-малко пари, тя, въз основа на подписан договор, прибягва до наказателни мерки и наказания. Никой не се приближава към тях, а различни банки поставят всичко по свой начин. Някои използват система за фиксирани наказания за всеки месец, някои от които се основават на сумата на плащането, която се начислява като процент от дневните лихви.
Средна степен на трудност: предсрочно погасяване на кредита изцяло
За банката е полезно, когато ползвате кредити, точно докато благодарите на банката за месечните плащания по тях. Ако това не се случи, и за известно време, повечето от банките прибягват до такава степен като предсрочно погасяване на цялата сума на кредита с лихви, а други дори с дневни глоби и глоби. Ако ситуацията е достигнала това ниво, тогава можете да плащате значителни суми.
Всичко е сложно: когато дългът се възстановява чрез съда
Ако банката не получава плащания за дълго време - тя има право да събира дълг чрез съдилищата. И ако банката заведе дело, ситуацията не може да бъде решена сама по себе си, защото банките издават огромни сметки, които са много по-големи от размера на кредита, и само компетентен правен специалист може да намери разумен изход.
За да не разберете от първа ръка какво заплашва да забави заемаще бъде рационално да поемете сериозно отговорностите си и да плащате за всичко своевременно. Но ако вече имате призовката в съда - пригответе се възможно най-внимателно и потърсете интелигентен банков адвокат.
Просрочено - какво е това?
По време на срока на договора за кредит всеки месец пренасяте определена сума в банката. Кредиторът е назначен за деня, в който автоматичната система „надникне” в сметката и дебитира парите. Но след като заплатата ви е била задържана, вие сте напуснали града или просто сте забравили да вложите пари в кредитна сметка.
Банката, както обикновено, на определения ден и час (обикновено 21.00) се отнася до вашия кредит, но не намира достатъчна сума за отписване. От този момент започва забавянето. Сега системата ще проверява ежедневно сметката, с надеждата да види необходимата сума.
Колко дни се считат за просрочени кредити?
Преброяването на просрочен дълг започва с първата минута от настъпването му. Разликата ще се забележи по-късно, в зависимост от продължителността на закъснението. Ако заемът е 1 ден просрочен, последствията са почти незабележими, но ако заемът е закъснял за 1 месец, какво ще се случи ... Но първо първо.
Закъснение е всяко отклонение от графика за плащане, за което съгласно член 300 от Гражданския кодекс се налага санкция. Наказанието е 2 вида:
- Санкцията за закъсняло плащане по заем е еднократна санкция с фиксирана сума, определена от договора за кредит (средно 800-1000 за първото забавяне, 1000-2000 за второто и т.н.),
- Санкции за забава за плащане на кредита - се изчислява на базата на действителния брой дни закъснение, обикновено под формата на фиксиран процент.
По закон размерът на санкцията следва да бъде 1/360 от ставката за рефинансиране (само 0,03%) или друг процент, посочен от страните. Разбира се, банките използват втория вариант и предписват своите номера в договора.
Например, Сбербанк начислява 20% годишно от просрочената сума за всеки ден, до нейното въвеждане. Да вземем ипотека с месечна вноска от 15 хиляди. Закъснението по кредита от 5 дни ще ви струва 15 000 * 20% / 365 * 5 = 41 рубли. Сумата може да е малка, но последиците, които засягат качеството на кредитната история, са по-ужасни.
1. Какво е закъснение по кредита и как заплашва длъжника?
Обръщайки се към банката за заем, всеки потенциален кредитополучател е уверен, че ако бъде получен, той ще може да плаща месечни плащания за изплащане на дълга.
За съжаление, плановете не винаги са предназначени да се сбъднат. Различните обстоятелства могат да направят корекциите си дори при намеренията на задължителните платежоспособни лица.
Например, те не са изплащали заплатите си навреме и няма свободни парични средства и няма къде да се заемат. В такава ситуация плащането на кредита остава неплатено, т.е. има просрочен дълг по кредита.
Просрочен заем - пропускате датата на следващото плащане.
Забавяне - един много нежелан факт, който води до неприятни последствия.
Последици от забавянето:
- дори еднодневно забавяне може да съсипе кредитна история и да усложни получаването на заеми в бъдеще,
- за всеки ден закъснение се налагат санкции,
- договорът предвижда начисляване на санкции.
Тип 1. Незначително забавяне
Малко забавяне обикновено се изчислява от 1 до 3 дни. Това забавяне води до незначителни последици за кредитополучателя, които обикновено са ограничени до еднократна глоба в размер на не повече от 300 рубли, напомняне за закъснение и изпращане на SMS съобщения със същата цел.
Не забравяйте! Банката има право да наложи глоба за забава за плащане само ако това е посочено в договора за кредит.
Тип 2. Ситуация със закъснение
Ситуацията със закъснение възниква, когато кредитополучателят не е успял да изплати заема от 10 дни до 1 месец. Това забавяне рядко се дължи на елементарна забрава. Обикновено това е причинено от някакво форсмажорно събитие, например заемополучателят е откаран в болница.
На този етап специалистът на кредитния отдел на банката се обажда на кредитополучателя и се опитва да изясни ситуацията. Препоръчвам ви да не пренебрегвате повикванията. По-добре е да обсъдим проблема с банков специалист, да определи условията за погасяване на дълга, да определи размера на депозита.
Ако сте убедителни, посочете конкретни срокове, за които приключвате закъснението, и специалистът от банката изпитва искрено желание за решаване на проблема в определеното време, след което банката няма да ви безпокои преди очакваната дата.
Тип 3. Проблемът е просрочен
Ако закъснението продължава от 1 до 3 месеца, то се определя като проблем. В този случай кредитният отдел изпраща информация на службата за събиране на вземания. Много често на този етап е свързана Службата за сигурност на банката.
Тук методите за събиране на дългове стават все по-разнообразни и зависят от правилата, приети във всяка отделна банка.
В такава ситуация препоръчвам да се прави всеки месец всяка възможна сума за вас, поне 100 рубли. По този начин ще лишите банката от възможността да ви признае за измама.
Попитайте банката:
- обмислете отлагането на плащания,
- отмени наказанията
- преструктуриране на дълга.
Преструктурирането е истинска помощ за длъжниците. И се опитайте възможно най-често да посетите кредитна институция, опитайте се да намерите изход от тази ситуация по всички възможни начини.
Тип 4. Дългосрочно закъснение
Най-проблематично е дългосрочното забавяне. Неплащането на кредита в този случай е повече от 3 месеца. В тази ситуация, услугата на банката ангажирани с просрочия, и правната служба се подготвят документи за възстановяване на дълг в съда. Също така е вероятно да продават дългове колектори.
На този етап препоръчвам да се обърнем към професионални адвокати, специализирани в банковите производства, тъй като банката вече не желае да прави никакви отстъпки и се съгласява само изцяло да изплати цялата сума на оставащия дълг.
Професионалните адвокати много често откриват несъответствия в споразумението за кредит, което може значително да облекчи кредитната ви тежест.
В допълнение, опитен адвокат често вече е в процес на съдебни спорове може да убеди съда да възстанови от кредитополучателя само "тялото" на кредита без банкови глоби и глоби. Това става възможно в случаите, когато глобите и санкциите надвишават самия заем.
Стъпка 1. Свържете се със заемодателя с искане за преструктуриране на дълга.
Изходът от тази ситуация може да бъде вашето обръщение към банката с изявление за преструктуриране на дълга.
Опитайте се да направите изявление преди сумата и срока на забавянето да са значителни. В този случай е вероятно да получи положително решение от банката.
В случай на положително решение ще успеете:
- избягвайте съдебни спорове
- разрешаване на въпроса за санкциите
- намаляване на месечното кредитно натоварване.
Стъпка 2. Получете консултация
След като взеха решение да спрете нарастването на забавянето чрез преструктуриране на дълга, помолете специалистите на банката да ви съветват по този въпрос.
Разберете какви видове преструктуриране банката ще може да предложи конкретно във вашия случай. Какви документи са необходими за разглеждане на въпроса. Има ли други начини за решаване на проблема ви на този етап?
Тази консултация ще ви позволи да намерите най-доброто решение на проблема със закъснението, ще ви помогне да подготвите заявлението и всички необходими документи по-бързо и по-ефективно.
Стъпка 3. Предоставете необходимата документация.
В допълнение към заявлението за преструктуриране на ипотечната банка ще са необходими някои документи. Обикновено е необходимо да се предостави паспорт, договор за заем, сертификат 2-NDFL.
Освен това банката изисква документи, потвърждаващи причината за дълга.
Такива документи могат да бъдат:
- сертификат от болницата,
- трудов стаж с протокола за уволнение,
- удостоверение от фонда за заетост за регистрация като безработен.
Стъпка 4. Очакваме одобрението за преструктуриране.
След подаване на пълен набор от документи ще трябва да бъдете търпеливи, чакайки решението на банката. В общата практика банката взема решение сравнително бързо - в рамките на 1-7 работни дни, тъй като нарастването на просрочения дълг също е неблагоприятно за него.
Ако след седмица не сте получили отговор от банката, не се колебайте да си припомните. За съжаление, все още има случаи, в които, след като е взела отрицателно решение, банката „забравя“ да информира кредитополучателя за това.
Стъпка 5. Получаваме нов график на плащанията
Според вашето изявление е взето положително решение и сега трябва да посетите банката, да подпишете нов договор и всички необходими документи.
Един от документите ще бъде график на плащанията, изготвен въз основа на нови условия. Графикът показва веднага колко се е променило месечното кредитно натоварване.
Татяна Смирнова е жител на град Буинск, който се намира на територията на Татарстан. Наследена от баба си, тя получи малък апартамент. Въпреки това, апартаментът изисква ремонт.
Момичето, без да мисли два пъти, извади заем от Сбербанк в размер на 100 хиляди рубли. за период от 1 година. Заедно с договора, Таня получи график за плащане, според който общата месечна вноска е 8,884.88 рубли.
График на плащане за потребителския кредит на Татяна Смирнова:
За Татяна това беше доста осезаема тежест, защото имаше добра постоянна работа и добра заплата. Таня работи като старши администратор в един от местните ресторанти.
Но това беше, докато не счупи крака си. Месец по-късно, докато е все още в болницата, Татяна осъзнава, че скоро ще дойде моментът, когато няма да има нищо, което да плати заема.
За да не се забави делото, Смирнова се обърна към Сбербанк с искане за преструктуриране на кредита. След 10 дни банката взе положително решение по молбата на Татяна.
Посещавайки Сбербанк, Татяна получи нов график за плащане, в който поради увеличение до 2 години месечната вноска намалява.
График на плащанията след преструктуриране:
След това кредитното натоварване за Татяна стана съвсем осъществимо. А фактът, че срокът на заема се е увеличил и общото надплащане върху него не е уплашило момичето, тъй като тя планира да затвори кредита предварително, тъй като условията на договора й позволяват да направи това.
Стъпка 6. Подновяваме договора при нови условия
След преразглеждане на новия график на плащанията подпишете споразумение за заем за новите условия.
Прочетете го внимателно, изяснете всички неразбираеми точки и формулировки и едва след това поставете своя подпис.
Препоръчвам да обърнете специално внимание на следните точки:
- в новия договор трябва да се посочи клауза, че предишният договор губи правна сила и е закрит,
- В новия договор не трябва да има клауза за възможността за едностранно решение за повишаване на лихвите по този заем.
Справянето с просрочените кредитни проблеми често се превръща в непоносима тежест за обикновения човек. В такива случаи кредитният адвокат идва на помощ.
Професионална правна помощ, включително по въпроси, свързани с просрочени кредити, може да бъде предоставена от експертите на законната онлайн услуга Адвокат.
„Адвокат” е екип от професионалисти, работещи във всички правни области. Висококласните адвокати работят в цяла Русия, в различни часови зони, което означава, че клиентите могат да получават висококачествена правна помощ денонощно. Използването на услугите на услугата е много просто: можете да зададете въпрос в онлайн чата на сайта или да се обадите по телефона.
В адвокатската служба вие сами можете да изберете адвокат, чиято квалификация най-добре отговаря на вашите нужди.
Също така искам да отбележа, че преструктурирането не е единственият начин за решаване на кредитните ви проблеми. Например, можете да получите кредитна карта. Много банки ви позволяват да получавате кредитни карти с малък лимит, дори и за клиенти с лоша кредитна история и просрочени плащания.
Искам да предупредя, че използването на кредитна карта е оправдано само в случай на код, който знае точно датите на получаване на средствата за изплащане на дълга.
За да не се харчат пари за комисионна при теглене на пари в брой, плащане на основни стоки с кредитна карта и използване на лични пари (заплата и др.) За изплащане на просрочени плащания.
Не забравяйте датата на изтичане на безлихвения период и вместо да облекчите ситуацията, ще попаднете в нов кредитен робство с висок процент.
1) ФИНАНС-ИНВЕСТ
Финанс-Инвест е дружество, което оказва съдействие при получаване на кредити при благоприятни условия.Специалистите на компанията са готови да се справят и с най-безнадеждните случаи.
В допълнение към отпускането на помощ, компанията предоставя услуги за борба срещу събирането на вземания и услуги за корекция на кредитна история.
Качествено, бързо, законно - това са отличителни черти на услугите на Финанс-Инвест.
2) Затваряне на кредит
Федералната анти-колекторска услуга "Close Credit" е истинска помощ за кредитополучателите, които са закъснели в банковите кредити и тези, които страдат от тормоз на колекционери.
30 офиса на фирмата са разположени в цяла Русия. За сметка на служителите повече от 1500 клиенти, които фирмата "Close Credit" помогна да се отървете от дълговете.
Фирмата разполага с такава услуга като “Прехвърляне на обаждания от колектор” към адвокати на компанията. Още в първите дни след регистрацията на услугата, кредитополучателят спира да изпитва психологически натиск от кредиторите, напълно елиминира неприятната комуникация с колекторите.
Компанията сама ще събере необходимите документи и ще участва в производството без участието на клиента. За да се постигне положително решение на проблема, адвокатите на “Close Credit” ще изискват само 2 месеца.
Незначително (техническо) забавяне на заема: от 1 до 5 дни.
Забавяния при погасяване на заем от 1 до 5 дни могат наистина да се нарекат незначителни или технически. Кредитополучателят може да е забравил и да е извършил плащането по-късно от датата на плащане по кредита, посочена в договора, или е направил пари навреме с партньора (например в платежния терминал), но не е очаквал прехвърлянето да продължи няколко дни. В резултат на това закъснението за вида на своевременното плащане се оказа 2 или 3 дни.
Добре е, ако плащането е направено не преди края на уикенда, а в началото на работната седмица, и всичко мина гладко, без допълнителни закъснения при превода. В противен случай ситуацията със забава за плащане може да бъде допълнително утежнена.
Такива малки закъснения в плащанията на практика не застрашават кредитополучателя, а само при условие, че това е първото нарушение и при условие, че това се отнася до банката, с която има договор за заем. Работата е там, че информацията за факта на погасяване на следващото плащане, банката в съответствие със закона за кредитната история, ще бъде изпратена в Бюрото за кредитна история (КИИ). Няма значение, че има забавяне от един ден, два или три дни - то определено ще се отрази в кредитната история на кредитополучателя (КИ). Когато кандидатства за друг кредит, кредитната институция задължително ще поиска „кредитния си файл“, или кредитният рейтинг на кредитополучателя ще бъде изчислен въз основа на неговия KI. И като потенциален кредитор, те ще се отнасят до тези дребни “грешници” - никой освен него не знае.
За да се избегнат забавяния при погасяване на кредита, компаниите използват автоматични SMS сигнали, които напомнят на клиента за датата на падежа. Също така sms-Coy може да ви напомни за необходимостта от плащане в случай на закъснение. За забравящите хора това наистина работи.
Банката харчи парите си за такива напомняния и със сигурност няма да „затвори очи” за отклонения от условията на договора. За забавяне на заем, дори и незначителен, банката ще наложи санкция под формата на глоба или глоба. Санкции под формата на процент от размера на неизплатения дълг ще бъдат начислени на всеки ден закъснение, а глоба обикновено се наказва за факта на забавяне. Наказанието е просто необходимо, така че клиентите да не позволяват малки закъснения (обикновено той удря повече болка). Освен това, някои банки увеличават размера на санкцията за всеки факт на забавяне на погасяването на заема. Не е нужно да отидете далеч за пример - Tinkoff Bank таксува такива глоби срещу Вашите кредитни карти. Стартирайте, между другото, много информативна статия за престъпността на кредитните карти.
В случаите, когато кредитополучателят наруши условията на договора за заем със завидна последователност, той може да има проблеми със самата банка.Просто ще бъде отбелязано и това може да развали отношенията със заемодателя, да повлияе на цената на бъдещите заеми в тази банка (ако те изобщо са дадени) и да лиши други ползи - лоялност от институцията в такива случаи не може да се очаква.
Често договорите за кредит могат да съдържат клаузи за предсрочно погасяване на цялата сума на кредита в случай на периодични нарушения на погасителния план. Такъв принципен подход се практикува изключително рядко, но банката иска да се възползва от отпуснатия заем, но има прецеденти.
Какво да направя, за да се избегне подозрение на заемодателя и санкции? За тази цел се препоръчва:
- внимателно да проучи споразумението за заем и да не нарушава графика на плащанията,
- имам представа за глоби и други наказания,
- да развиеш навика да правиш месечни плащания 2-3 дни преди датата на плащане и да избереш онези банкови партньори, чийто трансфер ще дойде незабавно или по време на работния ден (по-добре да се направи това в самата банка, но не винаги удобно),
- ако разбирате, че закъсненията при изплащане не могат да бъдат избегнати, уведомете вашия мениджър или имейл / обадете се на кредитора си и опишете все още незначителния проблем.
Ситуационен просрочен заем: от 6 до 29 дни (до 1 месец)
Причината за "ситуационното" закъснение могат да бъдат различни непредвидени обстоятелства. Често кредитополучателите не изплащат плащания по причини, които са извън техния контрол: закъснения на заплатите, командировки или отклонения поради лични обстоятелства, внезапно заболяване, непланирани разходи и др. Всичко това отчасти е причина за непреодолима сила, която принуждава клиента да наруши "правилата на играта". По правило тук няма измамни намерения, само хората нямат „безплатни“ пари или време по време на датата на погасяване. Или определят приоритети по такъв начин, че плащанията към банката да се отклоняват на заден план (в крайна сметка има нещо необходимо за нещо).
Банките с такива условия на просрочени кредити започват да забавят по-активно длъжника. Кредитните служители са свързани с работа с длъжници. Техните задължения включват контрол върху навременното изплащане на кредита и други свързани плащания (застраховка, глоби и др.). Експертите се свързват с длъжника по телефона, за да информират кредитополучателя за наличието на просрочени плащания, да открият причината за неплащане и да изяснят срока за премахване на дълга. Обикновено такива повиквания се разпределят най-малко 1 път седмично.
Този подход не е типичен за всички банки. Ако никой не притеснява кредитополучателя, тогава не трябва да се надяваме на него - кредитният отдел просто не може да „достигне” до длъжника и рано или късно те ще бъдат ангажирани. Отново, ние не трябва да забравяме, че неустойката вече „капе“ по неизплатената сума, което очевидно не е добро за кредитополучателя.
В интернет, можете да намерите мнението, че банката, като забави обжалването на длъжника, по този начин печели наказание. Но в действителност банките не се нуждаят от този проблем с просрочени дългове. Колкото повече от тях, толкова по-лоши са показателите на банката в своите доклади до Централната банка на Руската федерация - основният финансов регулатор, така че е възможно да потънат в лицензионни отмени. Ето защо, освобождаването от дългове е една от най-важните му задачи.
Какво трябва да намери кредитополучателят в такава трудна ситуация? Има само един изход: да се плати неустойка (наказание + глоби) и да се направи опит да не се забавя плащането на „тялото“ на заема. Защо първо трябва да върна наказанието? Факт е, че банката погасява дълга по следната схема: първо, глобите и санкциите се приспадат от плащането, на второ място, комисионите, след това лихвите и не на последно място самият кредитен орган (за повече информация тук). Ако фундаментално угасите само тялото, а не рублата, това още повече ще влоши положението.
Така че, на тази стъпка е много важно да демонстрирате своята почтеност към банката:
- да уведоми предварително банката за възможен проблем лично, по телефона или като изпрати писмено изявление, в което ситуацията е обяснена подробно и има доказателства за неговата изключителност;
- добавете към редовните плащания по заема от роднини и приятели - помолете ги да направят плащане за вас в определен период. Не забравяйте да им предоставите пари и инструкции за изплащане,
- отидете на контакт с представителите на заемодателя. Не избягвайте, но кажете го такава, каквато е. Вашата задача е не само да убедите кредитния служител за намерението си да изплатите дълга си, но и да го направите,
- ако сте клиент на ПФИ, но активирате услугата за удължаване на кредита. Всъщност, това е узаконено разсрочено плащане.
Забавяне на проблема и последствията от него: от 30 до 90 дни (до 3 месеца)
Ако длъжникът забави плащането за такъв период, това показва загуба на контрол над ситуацията: или лицето по някаква причина е започнало да избягва изпълнението на задълженията си, или ситуацията с парите наистина се е влошила толкова много, че просто няма какво да се плати. Кредитополучателят започва да се промъква в дългния капан, където можете да останете дълго време и ще бъде много по-трудно да се измъкнете от там, отколкото на настоящия етап. Ето защо си струва да се положат максимални усилия в търсенето на средства, а не кисело и "преобръщане на палеца". Какво да направя, когато няма какво да плати за заем, прочетете тази статия.
За банката това е ясен сигнал, че дългът отива в етапа на проблема и е необходимо да се предприемат активни стъпки за връщането му (или поне да „спести” част от средствата). Работата с такъв клиент се стартира от вече специализирания отдел за събиране на вземания на банките под формата на “мек натиск”. Хората на Хами могат да бъдат хванати - най-вече те са бивши представители на властови структури, но като правило тяхната задача не е да плашат длъжника, а да влязат в неговата позиция, да предложат начини за излизане от тази трудна ситуация.
На този етап ще има повече обаждания, човек ще бъде поканен в офиса на банката за разговор, чиято цел ще бъде да се установи времето на връщане на целия или на част от дълга.
На клиента може да се предложат различни решения на проблема:
- рефинансиране на дълга чрез вземане на заем от друга банка и изплащане на съществуващ дълг (рефинансиране),
- преструктуриране на дълга
- премахването на санкциите, подлежащи на плащане от органа по заема, е възможно да се предвиди отлагане. Като опция, върнете половината от кредита сега, а другата половина се раздели на равни части,
- удължаване на срока на кредита с намаление на месечните плащания.
В такава ситуация трябва да се разбере, че длъжникът има не само задължения, но и права. По принцип всеки длъжник може да заведе делото в съда, като прекрати комуникацията с банката и никой няма право да го натиска. Но по-добре е да не се изправяте, а да вървите напред и да търсите компромис:
- да не избягва комуникация с представители на отдела за събиране,
- да отговаряте учтиво и най-пълно
- адекватно да реагират на психологическия натиск, обръщайки внимание на недопустимостта на такова излагане.
Телефонните обаждания са просто рутина за специалистите по просрочените задължения. След като получиха спокойни и разбираеми коментари в отговор на искания за дълг, служителят на банката вероятно ще намали натиска за известно време.
Ще трябва да се примирим с факта, че те ще досаждат роднини, работни колеги (ще информират властите), ще позвънят на всички налични телефони, ще ги изплашат с различни проблеми (черни списъци, невъзможност да отидат в чужбина, продажба на дълг на колекционери, проблеми в бъдеще с кредитиране и др.) .d.).
Всичко това не е толкова лошо, освен това, длъжникът е доста сериозно защитен от държавата, виж, например, преглед на новия закон за събиране, той се отнася и за работата на службата за събиране на банката.
За да покажете желанието си да посрещнете решението на проблема, се препоръчва да депозирате наличната сума веднъж месечно за погасяване на дълга.В същото време поддържайте проверките (касовите бележки), те могат да бъдат полезни и в бъдеще.
Необходимо е да се разбере, че банките ще се стремят да решат проблема с изплащането на дълга в предварителния ред - толкова по-малко бюрокрация и по-евтино. Винаги е по-добре мирно да се решават проблемите.
Ще се чуе недобросъвестен кредитополучател, който показва инициатива и се стреми да премахне негативния. Не се страхувайте самостоятелно да уведомите банката за финансови затруднения. Отлична рецепта в трудна ситуация: напишете изявление, подчертайте ситуацията в детайли и посочете приемлив вариант за погасяване на дълга.
Между другото, толкова нелюбими от много застраховки, може да помогне в такива ситуации. Ако обстоятелството, което се е случило с вас, е застрахователно събитие, тогава застрахователната компания ще бъде задължена да изплати дълга си към банката. Ето защо, си струва да се обмисли дали да го изостави?
Дългосрочно забавяне: от 3 месеца
Забавянето на плащането, което е било забавено за 3 месеца, 6 месеца или повече, показва, че е малко вероятно длъжникът да изплати дълга си по желание. Банката има само два избора: да възстанови дълга чрез съдилищата или да прехвърли правото на вземане на дълг към агенция за събиране, която е специализирана в освобождаване от длъжници. Но докато това се случи, кредитополучателят, както и преди, активно работи.
Кредитополучателят (включително и поръчителят, ако има такъв) ще получи официално писмо от банката с искане за плащане на дълговете и предупреждения за проблеми, които могат да възникнат, ако не изпълните задълженията си по договора. Писма могат да бъдат няколко: с всяка от тях "степента" на сплашване само ще се увеличи. Плаши обикновено са съдилищата и колекционерите. Не е трудно да се разбере кредитната структура, защото за толкова дълъг период банката вече е успяла да приложи всички възможни лостове за влияние върху нарушителя.
Процесът, като правило, се предшества от заключителния етап на преговорите. На този етап е важно да се опитаме да си възвърнем контрола над ситуацията. Ако е възможно, използвайте подкрепата на адвокат и влезте в кореспонденция с банката. Диалогът трябва да бъде в писмена форма. Информация за това как да се състави писмо може да бъде намерена на специализирани сайтове в интернет. Моля, обърнете внимание, че отговорите на банката трябва да имат реални подписи, а не факсимилни съобщения, а буквите трябва да бъдат „обезопасени“ с мокри (сини) печати.
Приблизителен план на заявление до финансова институция:
- Cap: Позиция, име на адресата (важно е да се свържете с конкретно лице),
- Подробно описание на проблема, причинил забавянето,
- Копия от документи, които могат да служат като доказателство за изключителността на обстоятелствата (удостоверения от мястото на работа, заповеди на ръководителите, банкови извлечения, разписки, фактури, рецепти и др.),
- Искане за писмен отговор и желанието ви да го вземете лично в банката,
- Предлага план за следващите ви стъпки при изплащане на дълг.
Изисква копие от всяко копие от кореспонденцията с бележка за регистрация в банката, посочваща датата и името на служителя, който е приел заявлението. Запазете цялата кореспонденция.
Ако банката настоява за продажба на обезпечение (ако е налично в договора) в предварителния ред, няма нужда да бързаме. За да се избегнат проблемите и възможните измами, по-добре е да се изчака процесът. Въпреки че в някои случаи извънсъдебната продажба на обезпечение ще има смисъл, при условие че тя се оценява правилно и пазарната му стойност се сравнява с размера на дълга.
Ако банката отстъпи правото да претендира дълг към колектори по цесионен договор, тогава за длъжника, всъщност, нищо не се променя - размерът на дълга остава същият, в съответствие с условията на споразумението, което той сключва с предишния кредитор - банката (за подробности по горния линк). Между другото, колекционерите могат да работят не само по споразумение за цесия, но и по силата на споразумение за агенция.В този случай, агенцията по събирането действа като посредник и няма права на рекламация, а само помага на банката да измести дълга. Можете да разберете „статуса“ на колекционерите, като поискате от тях документи (уведомително писмо, копие от договора), които те трябва да предоставят на длъжника в съответствие със законодателството на Руската федерация.
Какво заплашва дълъг дълг по кредита?
Така че вашият дълг по кредита беше „продаден“ на колектори по силата на цесионен договор или банката реши да отнесе делото в съда. В първия случай, както беше споменато по-горе, нищо няма да се промени за престъпника, освен да го натисне по-силно. Генерирането на дълг е основната дейност на колекционерите и те могат да полагат големи усилия, за да получат обезщетения. За щастие, темата за произвола на събирането е широко разпространена в пресата и по телевизията, а освен това са приети доста сурови закони, ограничаващи дейността на агенциите за събиране. Ако сте изправени пред грубо лечение и нарушаване на етични и морални стандарти, подайте жалба срещу колекционери.
Във втория случай длъжникът очаква процес. Съдът е по-вероятно да вземе решение в полза на кредитора, а сега държавата ще поеме длъжника, представляван от съдия-изпълнители, който може да изключи от движимото и недвижимо имущество на длъжника, домакински уреди, луксозни стоки като цяло, всякакви ликвидни активи, с някои изключения. Като алтернатива, дългът ще бъде приспаднат от заплатата на длъжника.
В някои случаи съдът може да се срещне с длъжника чрез присъждане на плащане само на органа по кредита без начислена неустойка съгласно член 333 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Това е възможно само ако има явна диспропорция на санкцията с последиците от нарушението на задължението, и това трябва да бъде доказано.
Във всеки случай съдът ще запише точния размер на дълга, който ще трябва да бъде платен (без помощта на съдия-изпълнители).
Има повече решения на проблема. Един от тях е да се открие процедура по несъстоятелност. Но ако научите повече за неговите нюанси и ограничения, ще разберете, че е по-добре да не се занимавате с банкрут - това е „играчка“ за богатите длъжници (а има такива ...).
И накрая, можете да използвате за собствените си цели датата на изтичане на срока на кредита. Тя е 3 години след последния контакт на банката и клиента, а след това банката е малко вероятно да спечели съд за събиране на просрочия. Но и с него всичко не е толкова просто, макар че ако сте готови да промените пълното си име и „да легнете на дъното“, след като сте отишли в отдалечено село, може би ще успеете.
Какво е закъснение на заема
Просрочен заем е дълг към банка по договор за заем, който не се изплаща навреме. От момента на възникване на дълга, банката има право да наложи санкции на длъжника - глоби и глоби, размерът на санкциите е предписан в договора. Те не са твърде високи, но размерът на дълга може да се увеличи значително. Ако еднократно плащане се забави, финансовата институция може да я третира лоялно. Систематичните забавяния при извършването на плащанията ще доведат клиента до ранга на злонамерени нарушители и ще съсипе кредитната му история.
Правна уредба
Събирането на просрочени задължения се регламентира от Гражданския кодекс на Руската федерация (параграф 1, глава 4). Забавянето може да бъде застрашено от факта, че банката ще поиска паричният дълг да бъде изплатен предварително с лихви (чл. 2, чл. 811 от Гражданския кодекс на Руската федерация), ако са нарушени сроковете за погасяване на заема. Законодателството не уточнява дали това е еднократно или системно нарушение на момента на плащане.
Ако дългът е голям, финансовите институции ще дадат правомощия за събиране на дългове към колектори, чиято дейност не е изцяло описана в законодателството. Техните действия се основават на Административния и Наказателния кодекс на Руската федерация, Закони 152-ФЗ от 27.06.2006 г. “За личните данни”, 218-ФЗ от 30.12.2004 г. “За кредитната история”, 127-ФЗ от 26.10.2002 г. “За несъстоятелност” , 149-ФЗ “За информация, информационни технологии и защита на информацията”.
Санкции и наказания
Санкциите за неплащане по срока за плащане на заема са санкциите, които банката ще изисква от кредитополучателя задължително. Нормативна обосновка на глобите и санкциите (глоби) - чл. 330, т. 1 от Гражданския кодекс и тяхното действие е изложено в чл. 395 от Гражданския кодекс. Санкцията не може да бъде начислена върху неплатената сума. Размерът на санкцията зависи от периода на неплащане. За всеки ден забава се начислява лихва от 0,05 до 2% от дълга. Глобата може да бъде наложена едновременно с глоба, която значително увеличава размера на изплащането на основния дълг.
Глобата е еднократна санкция, която се прилага за всяко забавяне. Има 4 вида глоба:
- процент от сумата на дълга, която се изчислява за всеки ден от забавяне на плащането,
- фиксирана глоба, например - 300 рубли за всяко забавяне,
- с определена стъпка (300, 500, 700 рубли. за всяко забавяне на плащане),
- санкции се начисляват като процент от неизплатения дълг,
Просрочени дългови задължения - банкови санкции
Финансовите институции са много трудни да отговорят на просрочените плащания по кредита и се опитват да присвоят най-високите възможни санкции:
- Сбербанк назначава за всеки неплащане ден неустойка в размер на 0,5% от дълга,
- Promsvyazbank - лихвен процент 0.06% дневно на размера на неизплатения дълг,
- Алфа Банк: за потребителски кредити - неустойка до 2% дневно, с кредитни задължения, обезпечени с недвижими имоти - 1%,
- УниКредитБанк - 0.5% от общия дълг,
- ВТБ 24 - 0.6% всеки ден неплащане на кредита,
- HomeCredit - неустойка се начислява на 10-ия ден от забавата и е 1% на ден.
Условия и санкции
Първите 10 дни се считат за техническо закъснение, което може да възникне дори и да не е причинено от клиента: например, плащане през терминал, друга банка или руска пощенска служба може да виси до 10 дни. Този факт ще се отрази в КИ, но ако това се случи веднъж, няма да изпитате големи трудности при получаването на нов заем.
След 10 дни започват да се появяват първите фини, чието количество се увеличава с времето. По това време можете да се обадите на кредитен специалист, да подадете молба и да ви напомня да платите.
Забавянето на заема е почти 2 месеца. Какво може да направи една банка?
- Увеличете размера на глобата
- Продължете да налагате неустойка
- Свържете собствена услуга за събиране.
Основното нещо в тази ситуация е да не се скрие от призивите на представителите на банката, а да се опита да обясни причината за ситуацията. Отивате да се свържете с банката, можете, на първо място, да разчитат на преструктуриране, и второ - да се избегнат по-нататъшни последици.
Закъснението на заема достигна 3 месеца - какво може да направи банката:
- Начисляването на глоби и санкции продължава
- Постоянни повиквания за сигурност
- Заявка за пълно предплащане
- Заплаха за изпитание
Ако в продължение на 3 месеца банката и нейните служители не успяха да обяснят нечестния си клиент с глоби, глоби и предупреждения, а сметката не беше попълнена - банката прави искане за пълно предсрочно погасяване, заплашвайки да доведе делото до съда.
90-150 дни
Ако заемът вече е отложен за 4 месеца и никога не сте попълнили сметката, искането на банката се изпраща в съда, като се определя датата на изслушването, обикновено в деня, когато забавянето на заема достигне 5-6 месеца.
Какво трябва да направи клиентът: да се яви на съдебното заседание (като правило 1% от кредитополучателите отиват там) и да разказва за лошото си финансово състояние, трудните обстоятелства в живота и т.н. за заболяването, акта на запалване на жилищния обект в имота и т.н.). Леко украсявайте събитията и съдът може да отпише добра половина от начислените глоби.
Говорейки за глоби: от този момент (прехвърлянето на делото на съда), банката престава да налага глоби и санкции.
Какво следва?
Във всеки случай съдът няма да отпише дълга от вас (изключението е насрещен иск за несъстоятелност на физическо лице). Сега обаче ще изплатите дълга пропорционално на дохода (за тези, които са наети на работа неофициално, размерът на обезщетението за безработица се прилага към изчислението).
В някои случаи може да имате късмет: ако заемът е 3 години просрочен, а банката все още не е завела дело, има въпрос за давност.
Въз основа на изпълнителния лист съдия-изпълнителите започват да обсаждат клиента с цел възстановяване на дълга за сметка на лично имущество. След като е взел всичко, което е допустимо - докладът на съдия-изпълнителите, и банката продава дълга на колекторите. От този момент нататък започва нова „приказка”: заплахи, постоянни повиквания, „отработване на роднини”, непланирани лични срещи и други останки от методите на 90-те години.
Помощ с кредит с голямо закъснение
Не много хора се справят с натиска и се отдават на постоянството на колекционерите, които обикновено работят извън юрисдикцията на закона. В този случай най-хубавото е да се привлече подкрепата на добър адвокат, или както те сега се наричат - анти-колекционер.
Компетентен специалист може да докаже факта на натиск и да възстанови материални щети от насилника, което е достатъчно за покриване на дълга.
3) Центурионни групи
"Centurion-groups" е група адвокатски кантори, които предоставят правна помощ в случай на проблеми с банки, събирачи и съдебни изпълнители не само на физически лица, но и на юридически лица.
Услугите на фирмата са напълно официални и законни. Клиентите могат да се консултират със специалисти безплатно. Приятна характеристика е липсата на предплащане за услугите на компанията, което показва гарантиран резултат от проблемите, които Групата се ангажира да разреши.
Адвокатите на компанията са готови да помогнат на клиентите си с процедури по несъстоятелност от стартирането до момента на успешното й завършване. Компанията предлага на своите клиенти няколко решения, индивидуален подход, дълбоко потапяне в ситуацията.
Съвет 3. Попитайте за помощ в antikollektorskie компании
Анти-колекторските компании стават все по-популярни.
Анти-колекторска компания - Това е екип от професионалисти, които правно помагат на кредитополучателите с просрочени кредити, за да намерят най-добрия изход от тази ситуация.
Съвет: ако не можете да намерите изход в началния етап, не изостряте проблема, свържете се с експертите. Такъв специалист за вас може да стане antikollektor. Анти-колекторските компании наистина помагат.
Като доказателство предлагам истински случай, който се е случил с моя познат.
Моят приятел, нека го наричаме Александър Иванов, през 2008 г. взе заем в една от големите федерални банки в размер на 60 хиляди рубли. за спешни нужди за период от 5 години.
В продължение на 3 години Александър редовно плащаше всички плащания по кредита. През този период нямаше проблеми с банката.
През 2011 г. Саша реши да изплати изцяло заема преди изтичане на срока и поиска от банката да изясни сумата за пълно погасяване. Каква беше изненадата му, когато банката обяви сумата от 84 576,15 рубли, тоест след три години подлежащи на плащане плащания, размерът на останалия дълг възлизаше на почти 141% от първоначалния размер на кредита.
Александър подаде официално искане до банката. След почти месец отговорът беше получен.
В отговора се посочва, че въз основа на договора за кредит, кредитополучателят е длъжен да плати главницата, дължимите лихви за ползване на кредита с фиксиран лихвен процент и такса за обслужване на кредита и заемната сметка, която възлиза на 1,51440 рубли за целия период (5 години).
Сумата е разделена на месечни плащания от 2524 рубли. И тъй като Иванов реши да изплати заема преди изтичане на срока, за оставащия период тази комисионна възлиза на 60 576 рубли. Следователно, общият дълг към падеж е равен на същата сума, обявена от банката в размер на 84576.15 рубли.
Кореспонденцията на Александър с банката продължи повече от месец, а той естествено не погасяваше кредита по-рано, но продължи да извършва плащания, както преди, строго на тези дати и в сумите, предвидени в графика.
Банката, като се позовава на факта, че договорът и графика са доброволно подписани от Иванов, отказа да разреши въпроса за отмяна на комисионната.
Александър нямаше друг избор, освен да използва услугите на една от казанските агенции за борба с измамите. За по-малко от 15 дни въпросът с помощта на тази агенция бе решен в съда в полза на Александър Иванов.
Освен това размерът на неимуществените вреди, представени на банката (макар и да е намален наполовина от съда) и преизчисляването на комисията (призната от съда като незаконна), позволи на Саша напълно да изплати остатъка от дълга.
Александър не е платил нито стотинка за услугите на агенцията, тъй като тази сума е законно събрана от агенцията от виновния, т.е. от банката.
Дори повече информация по темата можете да получите, като гледате видеото.
6. Заключение
Нека обобщим! Забавянето е проблем, който изисква спешно решение. Най-важното нещо не е да остави решението й да продължи. Един от начините за решаване на проблема може да бъде преструктурирането. Агенциите за борба срещу събирането също ще предоставят реална помощ.
Запомнете: ако има вход, трябва да има някакъв изход! Не се отчайвайте, използвайте нашите съвети и ситуацията ще бъде решена.
Нека всичките ти проблеми останат в миналото! Задавайте въпроси, коментирайте и оставяйте обратна връзка! Обратната връзка е важна за вас!
""
