“Личен финансов план” - такива “впечатляващи”, сериозни думи. Веднага си представете успешните, но леко уморени банкери, с "упорит" поглед, бизнес преговори, тежки кожени столове. И тогава - почивка на Малдивите, лична яхта ... и вече, изглежда, чувате небрежната фраза: "О, толкова съм уморена от това слънце!"
Мислите ли, че всичко това е много далеч от вас и е напълно недостижимо? Но нали? Най-вероятно - грешите. Просто наистина искаш. И ще дойдеш на помощ на един вид "магическа пръчка" - план. Какво е това и как се прави личен финансов план?
Няма тайни. Строго погледнато, това е план за действие, който трябва да предприемете, за да постигнете определени цели.
Как работи?
Много хора живеят „от заплата до заплата“. Често това отношение към парите се основава на чувството за несигурност за утрешния ден. И истината е - никога не знаеш какво ще се случи утре. И ако днес има възможност да си купите хубаво нещо, отидете в ресторант или отидете в скъп курорт, трябва ли да се откажете от това? В края на краищата, все пак няма да е възможно да спестите за апартамент / вила / яхта, така че защо да се ограничавате в малки неща?
Но рано или късно настъпва момент, в който човек започва да мисли какво ще им се случи след пет, десет, петнадесет години. Зададохте ли си този въпрос? И как отговори отговорът ви? Ако не, тогава е време да помислите за личен финансов план.
За колко време трябва да се изготвя финансов план? Тя може да бъде съставена за всеки период - шест месеца, година, 5 години - всичко зависи от това, към което се стремите. Необходимо е да се съсредоточи върху най-далечната цел. Например, ако вашата задача е да започнете “да живеете с интерес” на 50-годишна възраст, а сега сте на 35 години, тогава трябва да направите план за 15 години.
Какво дава това?
На първо място, доверие в бъдещето. Вие не само оставяте бъдещето си да поеме своя курс, но и активно да участва в неговото създаване. Достатъчно бързо ще започнете да разбирате, че тези цели, които преди това изглеждаха недостижими, са съвсем реални. Ще можете да рационализирате живота си и да започнете да чувствате чувство на гордост. Ще проникнете в самочувствието и ще престанете да се страхувате от бъдещето.
Звучи добре? Но как да направите личния си финансов план? Започнете просто.
Задайте цели
Разбира се, за да започнем строго да планираме - и следователно, да ограничим живота си по някакъв начин - се нуждаем от стимул. Какво би могло да бъде такъв стимул? Разбира се, имаме цел.
Всеки човек е индивидуален. Всеки има различни мечти и стремежи. И нивото на доходите на всеки също е различно. Следователно целите ще бъдат различни. Представете си какво бихте искали да постигнете, да речем, след 15 години. Или да изпрати дете да учи в Англия? Или да отидете на световно турне? Не се страхувайте да мечтаете. Въпреки това, вашите желания трябва да бъдат, в края на краищата, малко "приложени" към реалността.
Задайте конкретни дати за постигане на целите. Например, в една година искате да си купите кола, в пет - апартамент, а след 15 - започнете да живеете единствено на лихви върху капитал, т.е. започнете да получавате пасивни доходи.
приоритет
Внимателно прегледайте списъка с цели и "мечти", които сте направили. Направи го на хартия, нали? Определете най-важното от това и какво е вторично. Направете го достатъчно просто.
Да предположим, че имате две основни задачи. Първият е да си купите апартамент. Вторият е да има пасивен доход от $ 3000 до 40-годишна възраст. Кое от тях е по-важно? Да предположим, че вече имате някакъв вид жилище - дори ако изобщо не е това, което бихте искали.И докато сте в паника, се страхувате от бедната старост. Тогава основната цел е да се получи пасивен доход.
Но ако имате три деца и нямате свой „ъгъл”, вие сте уморени от живота си с родителите си или се разхождате из наетите апартаменти, тогава, най-вероятно, покупката на апартамент ще стане основна задача.
Разделянето на основни и второстепенни задачи ще ви помогне да разберете какво, в случай на „провал“ във вашия план, можете да дарите или кои предмети да бъдат коригирани.
Изчислете приходите и разходите
Ако никога преди не сте правили домакинството, ще трябва да започнете веднага. Преди да направите финансов план, трябва да разберете къде текат парите ви. Много често идеите на хората за разходите са далеч от реалността.
Опитвали ли сте се да изчислите колко пари се харчат месечно, например за закупуването на дъвки? Или торти в близкото кафене? Опитайте. Резултатът може да ви изненада. Ето защо, за следващите 2-3 месеца - това ще отнеме толкова много, за да се получи пълната картина - “диамантите дори не са диаманти, а химикалка, дебел лаптоп и калкулатор са“ най-добрите приятели на момичетата ”. Не забравяйте да съберете всички чекове и да запишете дори и най-пенитенсовите разходи.
Разбийте цялата информация на групи и я поставете в таблица. Например, "комунални плащания - сумата", "храна - сумата", "развлечение - сумата" и т.н. Ако, обаче, за да запазите тази счетоводна отчетност за вас е обичаен въпрос, тогава можете веднага да преминете към следващия елемент при подготовката на личния си финансов план.
Активи и пасиви - какво е това?
Не се страхувайте от специфична терминология. Много е просто. Активи - това е всичко, което ви носи доход. Активите са банкови депозити, ценни книжа, дялове на взаимни фондове. Пасиви - това води до разходи. Например банкови кредити, дългове и др.
Интересното е, че едно и също нещо в различни ситуации може да бъде както пасив, така и актив. Как? Да, много просто! Например, автомобилът е задължение. Трябва да купувате газ, да харчите пари за поддръжка, да купувате нови части и т.н. Но! Ако започнете да работите с кола, това ще се превърне в актив.
Същото е и с апартамента - докато живеете в него, трябва да плащате наем, да правите ремонти, да купувате нови мебели - да харчите пари. И ако го отдадете под наем и получите доход, той се превръща в актив.
Помислете дали имате някакви задължения, които могат да бъдат конвертирани в активи. Например, земя, с която никой никога няма да се справи. Или стара къща в глухо село, наследена. Може би част от това може да се продаде - дори и евтино - и да се вложат тези пари при благоприятни условия.
Ние създаваме защита
За съжаление животът е непредсказуем. Уволнение, друга вълна на финансова криза, инцидент - всичко това може да унищожи всеки финансов план. Ето защо, преди да започнете да инвестирате - инвестирайте - "допълнителни" пари, трябва да "защитите". Това означава да се намалят рисковете.
Финансовите рискове са най-лошите врагове дори на най-сложния план. Разбира се, все още е невъзможно да се осигурят 100% от всички нещастия и неприятности, но е напълно възможно рискът да се намали до минимум.
Какви са рисковете и как да ги намалим?
Първата група са непланираните разходи и безработицата. Непланираните разходи не са непременно големи. Ремонт на перална машина, посещение на зъболекар, спешна покупка на нов телевизор, вместо безнадеждно счупена стара ... но никога не се знае. И всеки такъв разход ще пробие малка дупка в дизайна на вашия финансов план.
И какво можем да кажем за внезапната загуба на работа?
Как да се застраховате от това? Финансовите консултанти препоръчват създаването на „резервен фонд“. Какво е това? Това е определена сума, достатъчна, за да се гарантира, че без външни финансови разписки лесно можете да „издържите” за 3-6 месеца.
Резервният фонд се съхранява най-добре в банкова сметка с възможност за попълване и частично теглене. Обикновено лихвеният процент по такава сметка е 5-8% годишно.
Втората група са заболявания и злополуки. Дори обикновеното колоездене може да се превърне в дълга "почивка" в болницата. Чудили ли сте се някога каква позиция ще имат децата ви, ако нещо ви се случи внезапно?
За да се предпазят от такива ситуации, можете да използвате програмата за доброволно здравно осигуряване и застраховка живот. Цената на застраховката не е толкова голяма - около един процент от застрахователната сума на година.
Също така, не забравяйте да си купите застраховка за пътувания в чужбина. След това, ако е необходимо, можете да получите безплатна медицинска помощ там.
Третата група са рисковете за собствеността. Пожар в страната, наводнение в апартамента, кражба на автомобили - такива ситуации, за съжаление, не са необичайни. Нужни са много усилия, време и, разбира се, пари, за да се "борим" с тях. Възползвайте се от програмите за имуществено застраховане. Това е особено вярно, ако наемате апартамент или рядко посещавате вилата.
Четвъртата група е “вреда на трети лица”. Тази ситуация е много позната на повечето шофьори. Освен задължителната застраховка OSAGO, можете да се възползвате и от доброволната DSCPI. Това ще ви “спести”, ако размерът на плащанията за задължителна застраховка не отменя размера на щетите.
Защита на бъдещето. За да решите този проблем, можете да използвате попълнени банкови сметки или застрахователни програми на недържавни пенсионни фондове. Застрахователните договори обикновено са поне 10 години. Затова се препоръчва да се правят инвестиции в конвертируеми валути - долари, евро или швейцарски франкове.
Направете преброяването
На този етап, за да се разбере как да се създаде личен финансов план, е необходимо да се "дебит кредит". Изчислете месечния си доход и добавете към него печалбата от активите. Извадете разходите от получената сума.
Получената сума е инвестиционен потенциал. Правилно инвестиране на тези пари, можете да получите стабилен доход. Звучи съблазнително! Но как и къде да се инвестират същите тези пари, за да не се „изгори“ и да не се изгуби последното?
Преди всичко трябва да решите дали сами ще определите инвестиционната си стратегия или се свържете с финансовия си съветник за помощ. За съжаление, и в двата случая има известен риск.
Видове инвеститори
Без значение коя опция сте избрали, би било добре да се определи предварително какъв тип инвеститор сте. Какви са инвеститорите? Обикновено те могат да бъдат разделени на три основни групи.
- Първа група - Консервативен инвеститор
Такива хора внимателно преценяват всеки ход и се съгласяват да инвестират само ако са абсолютно сигурни в успешен резултат. За консервативен инвеститор най-важното е да запазите инвестициите си. Той никога не рискува и предприема всички мерки, за да осигури капитала си.
Разбира се, в същото време, доходът на консервативен инвеститор е малък - този вид инвестиции обикновено дава 3-5% годишно. Но те са стабилни! По правило консерваторът никога не губи и бавно, но сигурно постига целите си.
Ако принадлежите към този тип инвеститор, тогава Ви съветваме да задържите поне 60% от инвестиционния си потенциал върху банкови депозити или да инвестирате в финансирани застрахователни програми.
- Втора група - умерен инвеститор
Разбира се, важно е и за умерения инвеститор да запази спестяванията си, но не иска да се задоволява с минимален доход. Затова понякога рискува. Но в същото време, винаги се опитва да поддържа баланс между нискорисковите и рисковите инвестиции. В случай на загуба, той ще изплати дълговете си поради доходи от "печеливши" инвестиции. Умерените инвестиции носят, като правило, 10-12% годишно.
Финансовите консултанти обикновено препоръчват умерените инвеститори да разделят „инвестиционния портфейл“ на две равни части. Половината от тях трябва да бъдат инвестирани в облигации и акции, а втората част - в депозит или депозит в застрахователни програми. Смесени взаимни фондове също са подходящи.
- Третата група е агресивен инвеститор.
Основната цел на един агресивен инвеститор е да “направи щастие”. Поради това той се фокусира върху високорискови запаси. Разбира се, ако успеят, такива ценни книжа носят най-висок доход. Хората от този тип могат да станат богати на фалит в една сделка. Средно, с успешен "сценарий", агресивен инвеститор получава 12-20% годишно.
Като правило агресивните инвеститори са професионалисти, които ясно представят това, с което се занимават.
Ако смятате, че сте такъв тип инвеститор - можете да инвестирате по-голямата част от спестяванията си в хедж фондове, акции и взаимни фондове. Но забравянето на консервативни инвестиции също не си струва.
Как да определите какъв тип инвеститори сте? Преди всичко зависи от пола и възрастта. По правило жените са по-предпазливи от мъжете. А младите инвеститори са по-безстрашни от хората на средна възраст. Въпреки че, разбира се, има изключения от всяко правило.
Също така, за да разберете по-добре, можете да използвате специални психологически тестове.
Начертайте таблица
Е, почти си там. Остава най-важното - да систематизирате цялата информация и да започнете да изпълнявате личния си финансов план. За да бъде всичко визуално, най-добре е да се направи маса. Има два начина.
Метод първи. Тя е за тези, които имат фразата "направи маса" причинява атака на необуздан прозяване. Ако всички тези изчисления / изчисления са прекалено болезнени за вас, ако смятате, че сте „заседнали” в тях, направете го по-лесно - свържете се с финансовия си съветник за помощ. Между другото, повечето начинаещи инвеститори правят точно това.
Вярно е, че има един недостатък - разходите ви ще бъдат попълнени с още един елемент.
Вторият начин. Той - за упорит. За тези, които искат да разберат как да направят личен финансов план. Отпуснете се на компютъра, сложете калкулатор до него и кажете на вашия "дом", че не ви притеснява за 2-3 часа. Отворете Excel и начертайте таблица:
- Пребройте първата. "Година". В тази колона се въвеждат във възходящ ред всички години от текущото към годината на “изпълнение на мечтите”.
- Брой две. "Капитал в началото на годината." Сравнете приходите и разходите за предходната година. Добавете към тази сума всички спестявания, които имате в момента. Вече сте ги пуснали в банковия депозит, нали? Така че, вие получавате 5-8% годишно.
- Пребройте трети. - Размерът на инвестицията. Това са парите, които инвестирате в края на годината. За да го определите, първо трябва да разберете колко пари ще имате върху попълнения банков депозит. След като изчислим тази сума, е необходимо да извадим от нея вашия “резервен фонд”. Не сте ли забравили? Това са пари, които би трябвало да са достатъчни за 3-6 месеца комфортно съществуване.
- Граф Четири. "Финансови цели". Попълнете всичките си мечти с низ от годината, в която очаквате да ги реализирате.
- Пребройте Пето. "Инвестиционни операции". В тази колона ще има три колони едновременно: „консервативни“, „умерени“ и „агресивни“. Вече сте решили какъв тип инвеститор сте?
- Тук и "разпръсна" сумата от третата колона - "размерът на инвестицията" - в колони, в съответствие с техните идеи.
- Брой шести. "Средства, останали след инвестиция." Това е вашият застрахователен резерв. Следователно числото в тази графика никога не трябва да се променя.
- Граф Седем. - Състоянието на инвестициите. Тя също трябва да бъде разделена на 3 колони: "консервативен", "умерен" и "агресивен". Броят в него ще покаже колко са се увеличили инвестициите ви.
- Граф осми. - Баланс в края на годината.За да се запълни тази колона е необходимо да се добавят числата, записани в шестата и седмата колони. От тази сума, отнеме парите, изразходвани за изпълнението на финансовите цели.
- Всичко! Таблицата е пълна.
След това числото, получено в осмата колона, ще трябва да се копира във втората колона на следващата година.
Обобщава
Погледнете отблизо „ръчната работа“. Ако всички числа в таблицата имат положителна стойност, всичко е в ред. Това означава, че сте правилно оценили способностите си и целите ви са напълно постижими. Сега най-важното е да не се оттеглят и стриктно да следват плана.
Нещо не се доближава? Не се притеснявайте! В края на краищата, финансовият план не е нещо непоколебимо - възможно е, а понякога и необходимо, да се правят корекции.
Как може да се направи това? Има няколко възможности. Например, можете да увеличите времето за постигане на определена цел. Или план за покупка не пет-стая, но тристаен апартамент. Можете отново да претеглите внимателно всичките си „мечти“. Може би някои от тях не са толкова важни за щастието?
В крайна сметка най-важната цел е да се спечели доверие и да се превърне в успешен и богат човек. И по пътя към тази цел вече сте направили много голяма крачка.
Основни стъпки за по-добро утре
Ако разбираш защо се нуждаете от личен финансов план (LFP), и са готови да се научат как да го направят, за да подобрят бъдещето си, тогава трябва да разберете основата - основата, основните стъпки, които трябва да се направят за това.
Ето 5 стъпки:
- Бюджетиране (идентифициране на вашите активи и пасиви).
- Анализ на финансовото Ви състояние.
- Изготвяне на план и неговото изпълнение на първичната промяна във финансовото състояние.
- Направете си навик да плащате себе си първо и да натрупате пари.
- Фиксиране на Вашите материални и финансови цели.
Изглежда, че няма много стъпки за изготвяне на личен финансов план, но, както показва практиката на нашите студенти, на 3-та и 4-та стъпка е доста трудно, след което не всички стигат до „финала”. Всички бизнес в навик и желание Утрешният живот е по-добър от днес.
Стъпка 1. Бюджетиране
Първата стъпка при изготвянето на LFP е да създадете свой собствен бюджет. Необходимо е да разберете къде се намирате сега, след това да проправите пътя до мястото, където искате да отидете. Това означава, че семейният (личен) бюджет е отправна точка, важен показател.
Тук всичко е съвсем просто: ако преди не сте следили разходите и доходите, не сте изчислили баланса между активите и пасивите, тогава е време да го направите.
За какво е финансовия план?
Какво е личен финансов план (LFP)? Това е един вид карта, един вид пътеводител, който помага да се премине към желаните цели по правилния път, с най-малко пречки и трудности, като се вземат предвид всички нюанси. Ако сравните с други области в живота, можете да направите аналогия. Например, пътуване до Алтай със собствена сила с кола. За да можете безопасно да стигнете до мястото, трябва да знаете: пътна карта, разстояние и, съответно, колко пари имате нужда от гориво, време за пътуване, свързани разходи (храна, нощувки и други неща), неща, които трябва да пътувате. С такива познания лесно можете да достигнете до целевата точка, с максимален комфорт. Отсъствието по отношение на една от тези точки може да предизвика сериозни пречки, включително невъзможността да се стигне до мястото (парите по пътя тривиално приключиха).
Изготвянето на план ще ви отнеме не повече от час, добре, може би 2-3 часа, ако е достатъчно сериозно. Но изразходваното време ще ви позволи ясно да формулирате целта си и, най-важното, да разберете как можете да го постигнете.
Хората с ясно определен финансов план постигат целите си многократно по-бързо от тези, които нямат такива.
Етап 1. Определяне на цели
Изготвянето на финансов план трябва винаги да започва с поставяне на цели. Това е, което искате да постигнете. Целите могат да бъдат дългосрочни и краткосрочни.Не е важно, важно и много важно или глобално. Освен това целите трябва да бъдат конкретни и по-добре изразени в парично изражение. Например, искам нова кола, апартамент, за спестяване на почивка - от една страна, това са цели, но от друга страна те не носят абсолютно никаква информация. Би било по-добре да го кажем така - искам:
- Новата кола на BMW за 30 000 долара
- 3-стаен апартамент в центъра на града за 5 милиона рубли,
- спести за почивка 100 000 рубли.
Така че имаме конкретни цели. И сега става по-ясно колко пари са нужни за постигането им.
Етап 2. Дати на постиженията
Зададени цели. Сега трябва да определите времето, през което планирате да ги постигнете. Когато няма точни срокове, целта става нещо призрачно и далечно. По-конкретно, в горните примери можете да направите това:
- купувам BMW за 3 години,
- апартамент след 10 години,
- ваканция - спести до май на следващата година.
Условия и цели, които трябва да зададете реално, въз основа на вашите финансови възможности. Мечтата да имаме къща с един милион долара и няколко милиона долара в сметката със сигурност е добра. Но ако получите средна заплата в страната, тогава вашият план беше обречен на провал от самото начало. Както и целта да се спести за апартамент на стойност 100 хиляди долара за 2 години с заплата от 1 хил. Долара. Бъдете реалистични.
Етап 3. Активи и пасиви
Това е най-важният момент. И именно по неговата подготовка ще се вземе лъвският дял от времето. И от него е, че успехът в постигането на целите зависи от 90%.
Трябва сами да определите колко пари можете да спестите всеки месец. Първо трябва да определите размера на активите и пасивите във вашия бюджет. Това е колко ще получите и похарчите. Разликата ще бъде сумата, която може да бъде разпределена.
Активи - това ви носи пари или приходи.
Пасиви - вземете парите, т.е. разходите си.
Ние правим таблица на активите и пасивите.
Не е задължително задължително за една стотинка да знаят всички елементи на разходите. Първоначално можете да генерирате данни приблизително "на око". Тук най-важното е да видите общата картина на вашите доходи и разходи и в каква пропорция тази или онази част от разходите от цялата сума.
Таблицата показва, че нетното салдо всеки месец е 9000 рубли. Въз основа на това трябва да коригирате целите и сроковете за тяхното постигане.
По-логично беше, разбира се, да започнем от този етап и след това да пристъпим към определяне на крайни срокове. Но аз ви съветвам да го направите в такава последователност. Защо? Ако определите веднага колко пари сте оставили и времето да достигнете плана въз основа на тези планове, тогава бихте приключили с това. Несъответствието между желаните и действителните дати ви дава стимул да търсите начини да го поправите.
Етап 4. Ние инвестираме пари
След като определите целите, сроковете и сумата, която можете да отделяте всеки месец според вашия LFP, трябва да се погрижите парите да не са мъртви и да донесе допълнителен доход. В зависимост от вашите цели и крайни срокове, можете да използвате различни финансови инструменти за печалба. Тук важи следното правило: колкото по-дълго е времето за постигане на целите си, толкова по-рискови и печеливши инструменти трябва да инвестирате пари.
- Парите да напуснат след 1 година. В определеното време трябва да имате определена сума, която е достатъчна за ваучер и свързаните с него разходи. И тук най-важното за вас е стабилността и сигурността. Затова най-добрият вариант е банковите депозити с почти 100% надеждност. Ако планирате пътуване в чужбина, препоръчително е да отворите допълнително депозит. Така се предпазвате от внезапни резки скокове на долара (евро), когато натрупаните в рубли пари могат драстично да се обезценят.
- Спестявате за обучение на дете. Парите ще са нужни за около 8 години. Терминът е доста голям, така че банковите депозити с ниската им лихва не са най-добрият вариант.Най-подходящи за вас са инвестициите в облигации и акции, чийто потенциален доход е 1.5-2 пъти по-висок. 1-2 години преди насрочената дата, постепенно прехвърляне на пари в по-консервативни инструменти, за да се елиминират неприятни ситуации под формата на запаси. Тук отново разглеждаме банковите депозити и държавните облигации с най-висока степен на надеждност (ОФЗ).
Грешки и препоръки
Когато правят лични финансови планове, мнозина правят същите грешки и не вземат предвид много фактори. Това заедно затруднява изпълнението на поставените цели и в някои случаи ги прави невъзможни. По-добре е веднага да знаят всички клопки на брега и да вървят с течението, а не срещу него. Освен това, нашите съвети могат значително да ускорят процеса ви, в някои случаи дори и понякога.
Твърде много пари
Това се отнася до сумата, депозирана на месечна база. Разбира се, колкото повече можете да го спестите, толкова по-добре. Но няма нужда да затегнете колана до границата и да живеете с 5 копейки на седмица. Целта със сигурност е добра, но трябва да живеете сега. Освен това, постоянно живеейки в спартански условия, вие рискувате един ден да плюете на всичко, на всичките си цели и планове. Следователно, пазете си някакъв финансов резерв, за да дишате по-свободно.
Липса на дисциплина
Поставянето на цели и съставянето на план е само половината от битката. Можете дори да кажете, че това е най-лесното и най-лесно. Какво ви очаква пред вас е истинският тест за вас. Можете да направите план само за час и трябва да се придържате към него в продължение на няколко месеца (години, десетилетия). От вашите действия в бъдеще успехът ви ще зависи.
Твърде дългосрочно
Много е трудно да се поддържа мотивация и да се спазва планът от месец на месец, проектиран за няколко години. Затова допълнително го разбийте на няколко етапа. Достигането до всеки ще бъде много по-лесно. А мотивацията ще бъде на ниво. Ако спестите за апартамент (селска къща) за 10 години, тогава първият етап ще натрупа 10% от цената през годината. Можете да вземете под внимание кадри от бъдещите жилища - спестете за кухнята, коридора, банята, тоалетната. Тогава, например, натрупаните пари ще са достатъчни, за да купите една стая, а след това друга. Помислете за нещо за себе си.
Защо тогава почти всички забравят за обезценяването на парите. Това е особено вярно за дълги периоди. Съгласен съм, че 10 000 рубли сега и преди 10-15 години са две големи разлики. Преди можеха да купят много повече. Същото е и с вашите планове. Ако планирате да натрупате определена сума, тогава може да се окаже, че тя няма да бъде пропусната до началната дата поради факта, че през това време цените за всичко са се увеличили. Но тук ще дойдеш на помощ.
Сложна лихва
Те работят във връзка с инфлацията. Обикновено, колкото по-висока е инфлацията в дадена страна, толкова по-висока е възвръщаемостта на инвестициите. Но тук е необходимо да се вземе предвид разликата между дохода и текущата инфлация. Именно тази разлика ще покаже реалните ви доходи.
Инвестирали пари в размер на 15% годишно с годишна инфлация в страната на 10% - реалните ви доходи ще бъдат 5% годишно.
За да изчислите по-малко или по-малко реалистично капиталовите печалби от инвестициите си, използвайте инвестиционния калкулатор. В колоната "рентабилност" се прави точно реалната възвръщаемост на инвестициите, коригирана за размера на инфлацията.
Как да разберем тази доходност? Точната цифра е много проблематична. Но има определен среден интервал:
- Банкови депозити - реална доходност от 0 - 3% годишно
- Облигации - 2-5% годишно
- Акции - 3-8% годишно.
Платете себе си
След получаване на дохода (заплата, бонус), ние незабавно отделяме предварително известна част за вашите цели. С това вие ще извадите постоянно главоболие къде да получите пари в края на месеца, когато всичко е почти изразходвано, но нищо не е отложено. Освен това няма да се изкушите да харчите тези пари за други „такива необходими нужди“.
Точно спазване на плана
От една страна, това е добре, но сляпо правене на всичко, което предварително е било планирано на пълна машина също не е необходимо. Можете да направите малки корекции въз основа на текущите си възможности. Те са увеличили заплатата ви, дадоха добра премия, намериха странична работа - ние коригираме плана. Такъв периодичен преглед е в състояние да ви даде значително ускорение на движението към целта. Има много възможности: всичко, което сте получили над средното заплащане, е да отложите: или всичко напълно, или половината, и да прекарате другата половина върху себе си, или да отложите определен процент от това, което идва от горе, или фиксиран процент от целия си доход. Имам много - отложи много, намали заплатата - в същата пропорция, да намали приноса към съня.
Основни стъпки: как да се направи
Личен финансов план е документ, който се съставя, като се вземат предвид балансът, бюджетът и спестовни планове.
- Управление и контрол на парите.
- Защита на риска. Натрупаните спестявания ще помогнат, ако източникът на доходите изчезне.
Преди да започнете финансовото планиране, трябва да определите колко пари се изразходват в момента и за какви нужди. Няма значение каква е целта на спестяванията - пътуване, кола или къща - трябва да организирате всичко и да пазите записи.
Какво да обмислите?
Има няколко важни аспекта, които трябва да се вземат предвид при изготвянето на план:
- Формиране на бюджета, като се вземат предвид активите и пасивите.
- Анализ на финансовото състояние.
- Създаване на план и неговото изпълнение.
- Формиране на навик за първо плащане. Трябва да се управляват лични пари.
- Описание на финансовите и материалните цели.
Трябва да преминете през всички стъпки, изброени по пътя към постигането на целта.
Направете бюджет
За да оцените правилно финансовото си състояние, трябва да създадете личен или семеен бюджет.
Процесът на бюджетиране включва следните стъпки:
- Всички активи или доход се записват в един бар. Това може да се направи с помощта на специални приложения, програми или дори на лист хартия. Активите трябва да се разделят на активни (приходи от търговски операции или бизнес и заплати) и пасивни (наемане на жилище и печалба от депозит в банка).
- От друга страна, разходите се записват в колона. Vital продукти, комунални услуги и лекарства. Разходи от втора степен. Всички разходи трябва да бъдат разделени на отделни категории.
Бюджетът трябва да се съхранява няколко седмици или месеци. Важно е да разгледаме баланса между приходите и разходите. Ако е положителна или нула, това е добро.
Как можете да подобрите финансовото си състояние
Може да е необходимо да се вземат мерки за подобряване на финансовото състояние. Този етап включва някои действия:
- Намалете разходите. Трябва да изберете разходите, които могат да бъдат съкратени.
- Увеличете приходите. Необходимо е да се мислят начини за увеличаване на активните активи. Това може да е увеличение на заплатата или търсене на печеливша оферта в бизнеса.
Първо започнете да плащате
Ако нямате навика да плащате себе си първо, тогава трябва да спестите 10% от всеки доход. Ако това не работи, можете да започнете с по-малък процент. Необходимо е да се култивира навик - да се спестят пари, т.е. да се плащат първо, а след това сметките.
Знаейки вашите приходи и разходи, можете да разработите инвестиционна стратегия. За да направите това, решете колко пари, кога и къде можете да инвестирате. Средствата могат да бъдат разпределени между различни активи.
Натрупаните средства могат да бъдат изразходвани за придобиване на финансови инструменти, за инвестиции в недвижими имоти, пенсионни спестявания, собствен бизнес и банка по депозити. Трябва да се има предвид, че нито един вид инвестиции не гарантира 100% безопасност на капитала.
Опишете материални и финансови цели
Личният финансов план включва определяне на конкретни цели. Не просто печелете пари за нещо, а за конкретна цел. Парите се насочват към тези, които знаят точно за какво да ги харчат.
Материалните цели трябва да се определят в парично изражение и да посочват периода от време, в който те трябва да бъдат постигнати.
Полезни указания за изготвяне на план
Финансов план е програма от действия с пари за определен период от време за постигане на определена цел. Ето някои съвети, които ще ви бъдат от полза при създаването му:
- Планът трябва да бъде написан на хартия или на компютър. Ако е в главата, то най-често се забравя или бързо се променя. В резултат целите остават недостижими.
- Това е индивидуален документ за всяко лице, така че не можете да вземете за база информацията на друг човек със сходни финансови показатели. Не забравяйте да вземете предвид пола, възрастта, начина на живот и дори града.
- Планът може да се променя с времето. Приходите могат да се увеличат или да настъпи попълване на семейството. В този случай трябва да направите корекции.
- Струва си да се направи план възможно най-бързо. Колкото по-скоро това се направи, толкова по-бързо ще бъде да се спестят пари.
- Важно е да се формулират правилно финансовите цели. Те трябва да бъдат конкретни. Необходимо е да се посочи датата на постигане на целта и цената му.
- Трябва да вземете решение относно възрастта за пенсиониране. Това означава възможност да се живее от пасивен доход.
- Трябва внимателно да анализирате финансовия отчет, т.е. да вземете предвид разходите, приходите и парите, които можете да похарчите. Необходимо е да се изчисли постоянна сума, която може да бъде отложена за изпълнението на плана.
- При никакви обстоятелства не можете да се отклонявате от плана.
Съвети от Bodo Schaefer
Полезни препоръки могат да бъдат намерени в книгата “Пътят към финансовата независимост” на Бодо Шефер. Ето някои основни съвети:
- Важно е да се намери ментор или учител, който да покаже капаните и да сподели ценна информация.
- Трябва да се спестят пари, защото единственият начин да се направи богатство.
- Необходимо е да се разработи план за финансова независимост.
- Необходимо е да се създадат множество източници на доходи. Това може да бъде отдаване под наем, инвестиция, бизнес доход.
Може да се интересувате от нашата статия: "Топ 8 книги за инвеститора".
Компоненти на финансовия план
Финансовият план се състои от няколко малки планове:
- Трябва да имате план за финансова сигурност. По сметката винаги трябва да лежи сумата, равна на заплатата за шест месеца. Това парично предлагане не може да бъде изразходвано.
- Планът за финансова сигурност предполага стабилни инвестиции, които теоретично биха позволили да не се работи. В този случай сумата в банката трябва да бъде такава, че лихвата, получена на месечна база, да е равна на месечната заплата.
- А третият компонент е план за финансова свобода. Първо трябва да напишете колко пари на месец е необходимо за пълно щастие.
Планиране на сигурността
Планът за сигурност е надеждна застраховка в случай на загуба на работа и постоянен доход. Също така, тя трябва да се разглежда по време след пенсионирането.
Планът включва следните действия:
- Осигуряване на инструменти за застраховане на имущество и спестявания.
- Създаване на парична база, която ще ви позволи да издържите без стабилен доход за 6 месеца.
- Дългосрочният депозит е добре проектирана пенсионна програма. Това ще ви позволи да се чувствате защитени, когато не успеете да работите активно.
Планиране на богатството
Този план включва създаването на пасивен доход. За да направите това, трябва да инвестирате пари в инвестиционни проекти, в покупката на недвижими имоти и създаването на собствен бизнес.
Занимавайки се с инвестиции, си струва да се разгледат възможните рискове. Всички инвестиционни проекти подлежат на тях. Запасите може да паднат в цената. Банката, в която е депозиран депозитът, може да фалира. Бизнесът може да стане нерентабилен.
Принцип на семейния бюджет
Като цяло бюджетният процес е много прост:
Изпишете всичките си активи (доход) в една колона.
Можете да направите това в специални приложения или програми, Excel или на лист хартия - това е удобно за вас лично. Важно е да разпределите всичките си активи активен (вашата заплата, доход от правене на бизнес или търговия) и пасивен (печалба от депозит в банка, наемане на апартамент и др.).
Стъпка 2. Анализ на финансовото състояние
Прекарайте бюджета си за няколко седмици или дори месеци, преценете колко разходи и приходи имате годишно, и погледнете баланса между тях (приходи минус разходи). Ако е положително или поне нулево - това вече е добро, за да се изготви бързо личен финансов план и да се започне неговото изпълнение.
Дори ако ви се струва, че имате достатъчно “плюс” за активите, но има неизпълнени желания (кола, къща, пътуване и т.н.), тогава първо трябва да анализирате разходите си и да очертаете тези, които могат да бъдат намалени или премахнете напълно.
Ще обсъдим тази стъпка по-подробно с конкретни примери в един от следващите членове. Но можете сами да извършите основен анализ и след това да го сравните с нашите примери.
Стъпка 3. Първоначално финансово подобрение
Тази стъпка, за разлика от предишните 2, изисква наличието на воля и търпение, тъй като предполага конкретни действия. Като цяло, първоначалното ви подобрение може да се състои от две действия, които могат да бъдат комбинирани за по-добър ефект:
- Намалени разходи. В предишната стъпка вече сте избрали тези разходи, които могат да бъдат съкратени? Ако е така, пристъпете към тази практика. Ако не, направете анализа задължително и продължете към тази стъпка!
- Увеличете приходите. Помислете как можете да увеличите вашите “активни активи”? Може би е време да поискате увеличение на заплатата, подобряване на квалификацията или преглед на доставчиците във вашия бизнес и намиране на по-добра оферта? Просто решете как да започнете да печелите повече, за да можете да създадете и изпълните личния си финансов план.
Стъпка 5. Запишете вашите финансови и материални цели.
Често хората искат да „направят един милион долара“, но когато ги попитат, за какво ще се изразходва този милион, те отговарят приблизително така: "Първо ще печеля, после ще реша".
Посочете вашите материални цели по отношение на стойността (парични термини), както и посочете период от времекогато искате да ги достигнете. Например: „До 2020 г. имам нова марка автомобилиАуди на стойност 50 000 долара ".
Това са основни стъпки, които ще ви помогнат да създадете личен финансов план и да започнете да го прилагате. В следващата статия ще анализираме визуално инструкция за подготовка на LFP с конкретни примери, за да стане по-ясно какво сме писали за днес.
Оптимизиране на разходите и приходите
Най-лесният начин бързо да завършите финансовия си план е да отложите колкото е възможно повече. Как да направите това? Има само два начина - намаляваме разходите и увеличаваме приходите. Най-лесният начин да започнете е да оптимизирате разходите си. Още веднъж внимателно анализирайте какво може да бъде намалено и какво може да бъде изоставено изцяло в името на добра цел. Може би прекарвате твърде много за развлечения, алкохол, пушене, вечери в кафенета и ресторанти. Всеки може да намери нещо свое, отколкото да се ограничи (леко или напълно).
След такива оптимизации можете да спестите значително повече пари, което в крайна сметка ще ви даде възможност да постигнете целта много по-бързо. Или да получите за предварително определен период по-значителен финансов резултат. На какво да се съсредоточим? Практически всяко семейство за сметка на малки оптимизации може допълнително да спести от 10 до 30%.
Чрез инвестиране на 3000 рубли на месец на фондовия пазар със средна годишна доходност от 15%, след 15 години ще имате 2 милиона рубли в сметката си. Но ако увеличите размера на вноските до 5 хиляди, ще получите допълнително 800 хиляди!
Ако спестите 10% от доходите си, но след това успяхте да оптимизирате разходите си с 20%, тогава размерът на наличните средства ще се утрои и ще отиде 3 пъти по-бързо.
Къде да се водят записи?
Като цяло, счетоводството е необходимо? Или просто можете да спестите пари и да не мислите за нищо? По принцип тази възможност е възможна. Ако имате желязна воля, чувство за цел, отлична памет и вашите цели не са твърде дългосрочни. Но защо всичко това. По-лесно е да се водят записи, да се записват вашите постижения и етапа, на който се намирате сега, и колко време остава до края на пътуването (време и пари).
Има няколко възможности за отчитане. Можете да имате тетрадка, някаква книга с разходни разписки и да си правите бележки там. Вторият вариант е да се поправи всичко на компютър в офис програма, например Excel. След като сте създали и направили необходимите разходи и доходи, както и целите си, ще трябва само да поставите номерата в съответните полета. Дори можете дори да изтеглите образец на финансовия план в готовата електронна таблица на Excel и да го промените леко за себе си.
Но мисля, че това е дълго остаряла опция. Живеем в ерата на компютърните технологии и вече са създадени достатъчно голям брой програми, които правят много лесно да се водят такива записи и по-специално да се постигне личен финансов план. Единственото отрицателно е вероятността за закриване на такава услуга от предприемача. Таблиците на Excel няма да изчезнат никъде и данните за услугата на трети страни могат да изчезнат безвъзвратно.
Затова тук трябва да изберете услугата, която се изпълнява от няколко години. Лично аз използвам безплатната програма EasyFinance.ru от няколко години.
Плюс масата. По-проста счетоводна отчетност, възможност за лесен достъп до вашите данни в миналото, с изготвяне на различни доклади: колко сте получили по-рано, колко сте похарчили, отложени, какъв дял от конкретна разходна позиция - доход от общия, какъв етап от финансовия план сте и колко сте останали Можете да провеждате няколко плана наведнъж. Всичко това се формира почти с едно кликване на мишката. И това, което аз особено харесвам, с възможност за изграждане на всякакви графики, графики и интересни доклади. В excel това би било трудно да се постигне.
За какъв период се препоръчва да се направи финансов план?
Как е този конкретен период? За незначителни цели, като закупуване на нов компютър, телефон, натрупване за ремонт, се препоръчва да се изготви план за шест месеца или една година. Ако целите са по-глобални, закупуване на апартамент, спестяване за старост, а след това да направи план за следващите няколко години. Тя може да бъде 10, 15 и 20 години. Освен това, този период е желателно да се раздели на няколко по-малки. Какво ще се случи с вас и доходите ви след няколко години, никой не знае. Затова със сигурност ще формираме първия план за следващите 2-3 години и след това въз основа на вашите възможности.
Възможно ли е да имате многократно lfn?
Разбира се, че можете. В този случай, сред тях е необходимо да се изберат приоритетните, да се определи пропорцията, в която ще се внасят средства за постигане на всяка цел. Разбира се, необходимо е да се отложат по-важни цели. Но е желателно да има не повече от 2-3 цели. В противен случай рискувате да пръскате всички пари върху тях и в крайна сметка да не постигнете нито една цел.
Имам валиден заем, има ли смисъл да се изготви план или е по-добре първо да се изплащат дълговете?
Изплащането на кредита преди време е и един вид финансов план. Но ако вашите планове имат други цели освен изкуплението, тогава са възможни 2 опции. Ако имате много скъп кредит (20-30% годишно), тогава разбира се, по-добре е първо да хвърлите всички сили и средства, за да го изплатите. И едва след това започват да формират плановете си за бъдещето. В противен случай винаги ще бъдете в червено. Те инвестираха отложени пари под 15% годишно, а цената на заема е 2 пъти повече.
Ако имате свободни дългове (взети назаем от приятели, познати), дайте им част да се отплати, изпратете другата част на плановете си.
Ипотечният кредит, отпуснат в продължение на много години, е отделен.Тук също е необходимо да се подходим въз основа на логиката и способностите си. Или да се погасят възможно най-скоро, като по този начин се спестява значителна част от средствата за намаляване на надплащането на лихвите, или да се приеме всичко, каквото е и в допълнение към месечните плащания по заеми, паралелно с изпълнението на другите финансови планове.
Изготвяне на финансов план например
Въз основа на всички гореизброени, всички препоръки и съвети, нека да разгледаме пример как правилно да изготвим финансов план, да го оптимизираме и приложим.
Иван Иванов иска да натрупа капитал, който му позволява да напусне работата и да живее в бъдеще с интерес. Исканията от него не са твърде големи и за него е достатъчно 30 хиляди рубли на месец.
Ние формираме целта. 30 хиляди на месец е 360 хиляди годишно. Трябва да определим размера на капитала, чието притежание и да се осигури дадена доходност.
Има едно просто правило от двеста. Това означава, че месечната печалба трябва да се умножи по 200. Защо 200? Това съответства на консервативна доходност от 6% годишно, но с почти 100% надеждност на средствата.
В нашия случай получаваме:
30 000 рубли / месец х 200 = 6 000 000 рубли
Целта е: 6 милиона рубли
Сега оценяваме текущото финансово състояние, т.е. активите и пасивите. Ние правим масата.
Подобни статии, които може да ви се сторят интересни:
Основната "парична грамотност" Какво е план за лични пари и как да го направим правилно (Пример)! Какви са личните етапи и финансови ...
Тъй като често вътрешната жажда не съвпада с вътрешните възможности! Искам да живея в собствения си апартамент, да управлявам добра кола, да ...
Домашен бюджет за планиране на пари. Как да разработим личен паричен план March 5th, 2014 admin Семеен паричен план. За какво е? ...
Как да се разработи личен паричен план. Пътят към паричната независимост Формат: MP3 (128kbps) + PDF Година на издаване: 2007 Създател: Владимир Савенок ...
Как да разработим план за лични пари? Всеки един от нас иска за себе си и семейството си благополучие и просперитет. Парите ни помагат да намерим ...
Добър ден, скъпи читатели на блога ми! В тази статия реших да разкажа за основните стъпки към получаването на пари ...
""
